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CC网贷社区:史上最坑爹的“理财”,谁买谁踩坑!

2019-3-14 15:03| 发布者: admin| 查看: 496| 评论: 0

摘要:     一.  买“理财”么?15万存十年能赚3万那种..  算一下,年化收益不到2个点,还不如银行定存?  不过还真有不少人被误导,把保险当理财买回了家。  李先生十年前买了一太平洋保险的「红福宝两全保险( ...
  

  一.

  买“理财”么?15万存十年能赚3万那种..

  算一下,年化收益不到2个点,还不如银行定存?

  不过还真有不少人被误导,把保险当理财买回了家。

  李先生十年前买了一太平洋保险的「红福宝两全保险(分红型)」。

  当时这款产品是在邮储代销的,业务员并没有告诉老李它是一款保险。。

  而是承诺收益方式“保底+固定回报10%+预期回报+复利3.7%”,每年交三万,连续缴五年,十年后本息合计可以翻倍。。

  李先生一看这不是稳赚不赔的买卖嘛,也没仔细看合同就交钱了,产品去年底到期傻眼了,本息一共只有18.2万。

  十年只赚了3万2,说好了一起暴富,你怎么中途跑了路?

  二.

  认真的说,,这款红福宝两全险到底咋回事呢?

  我特地去保险业协会查了这款产品的详细条款,给老铁们看下。

  李先生买的是一款带分红的两全险,保障十年,每年缴3万,连续缴5年。

  如果10年内他活着,每隔两年给他发一次生存保险金,还能享受保险公司的分红;挂了给他身故赔偿金。

  十年后合同到期,他还健康的活着,再奖励一笔“满期保险金”。

  而无论是生存保险金,满期保险金,还是身故保险金,领的都是他的本金,加起来和总保费差不多,自己养自己。

  至于李先生理解的到期本息,其实是生存保险金+满期保险金+保单红利。

  而业务员承诺的“固定回报10%”根本就是扯淡,拿保险条款做文章,因为他笃定你看不懂

  合同中明确写明,10%指的是基本保额的10%。

  而这个基本保额跟我们平时接触到的重疾险保额压根不是一回事,它是根据你投保金额和时间算的,大家千万别被套路了。。

  就拿李先生来说,花了15万保费,买到的只有3万保额。

  而十年内的生存保险金总计是:3万(基本保额)*10%*5(每两年一次)=1.5万。

  另外,按照李先生每年3万,5年缴的方式,他的满期保险金总计为:3万*4.5=13.5万。

  而宣传单页上“复利3.7%”的内容,纯属虚假宣传,因为合同中根本没说保底收益这回事,还提醒你分红是不确定的。

  一个非保证,保险公司便能立于不败之地,法律也会保护它。

  分不分红,公司做主。想分多少就分多少,想不分就不分。

  而且,保单的分红跟公司经营的分红并不是一个概念。

  你只是保险公司的客户,不是它的股东。

  你能分到的只是分红险账户里面的利润。

  这个利润是要

  减去归属于该产品的费用,

  减去保障成本,

  减去可能会被截留掉“不可分配的利润”(不可描述的部分),才变成可分配利润。

  最后,对可分配利润,按照三七开(30%给公司,70%给客户),进行每年的产品分红。。。

  所以,十年李先生仅仅拿到了3万2的分红,至于美名其曰的“生存保险金”,“满期保险金”都是他自己的本金。

  三.

  紫霞还是那句话,对于绝大多数普通人来说,保险的本质是保障,绝非理财。

  就我目前的阶层,保障居多。所以自己包括给家人,配置的都是消费型的保险。

  即使你是电视剧里的豪门,或者“家里有个皇位要继承”的那些人,想买理财险,我不拦着你,但一定要认清其现实。

  理财险本质上也是保险,提前退保会亏钱,在保时间不够也亏钱,丧失了几十年的流动性。。

  为了一份收益不高的理财险,放弃了未来三十年你可能会遇到的所有投资机会,你觉得值么?

  况且产品真实的分红和公司运营的分红是两码事,作为分红险的客户,你对投资投向和收益分配没有任何话语权。

  演算结果虽然很诱人,但来源于假设利率和时间共同放大的结果,这年头,保底收益不写在合同里全tm是耍流氓。。

  而市面上敢写进合同的保底收益一般超不过3个点,远远跑输通胀。

  而安全性,流动性和收益性,是金融产品的三围。

  你永远不能兼顾三者,但你起码能得到其中两者。

  这也是现金类资产、固收类资产、权益类资产的划分界线。

  而当下的理财险,却同时缺少了流动性和收益性。

  就像当网红被评价说长得很安全时,真不是在夸她

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